Нацбанк ограничит долговую нагрузку казахстанцев: с 2027 года вводится предельный коэффициент долга к доходу

Национальный Банк Республики Казахстан продолжает укреплять устойчивость финансовой системы и защищать граждан от чрезмерной закредитованности. С 1 января 2027 года планируется установить предельное значение коэффициента долга к доходу заемщика (КДД) на уровне 8 годовых доходов.

Соответствующие изменения содержатся в проекте постановления Правления Национального Банка «Об установлении макропруденциальных нормативов и лимитов, их нормативных значений и методики расчетов».

Что такое КДД и зачем он нужен

Коэффициент долга к доходу (КДД) был введен в регуляторную практику в августе 2024 года и до сих пор находился в режиме мониторинга. Он представляет собой отношение совокупной задолженности человека по всем действующим займам и микрокредитам (включая новый запрашиваемый кредит) к его годовому доходу.

Простыми словами, КДД показывает, сколько годовых доходов заемщика составляет его общий долг. Чем выше показатель, тем тяжелее человеку обслуживать кредиты и тем выше риск просрочек и дефолта.

КДД рассчитывается банками и микрофинансовыми организациями еще до одобрения нового займа — так же, как и действующий коэффициент долговой нагрузки (КДН).

Основные параметры нового регулирования:

• Предельное значение — 8 годовых доходов по совокупной задолженности заемщика.
• На первом этапе дифференцированных лимитов по видам кредитов (потребительские, автокредиты, ипотека) вводить не планируется.
• Национальный Банк продолжит внимательно мониторить ситуацию в розничном кредитовании.
• В случае роста рисков регулятор оставляет за собой право ввести отдельные лимиты по видам займов или изменить общий уровень КДД, сохраняя баланс между доступностью кредитов и финансовой стабильностью.

Пересмотр действующего коэффициента долговой нагрузки (КДН, предельное значение — 0,5) в настоящее время не планируется.

Цели и ожидаемый эффект

Введение жесткого потолка по КДД направлено на решение нескольких задач:

• Стимулирование более ответственной кредитной политики банков;
• Снижение рисков чрезмерной закредитованности населения;
• Повышение устойчивости всей финансовой системы страны;
• Формирование более здоровой структуры кредитного портфеля.

Эксперты отмечают, что при КДД = 8 общий долг заемщика не должен превышать восьми его годовых доходов. Это достаточно консервативный подход, который должен защитить наиболее уязвимые категории граждан от попадания в долговую ловушку.

Заключение

Розничное кредитование в последние годы демонстрировало высокие темпы роста, особенно в сегменте беззалоговых потребительских займов. Национальный Банк последовательно применяет макропруденциальные инструменты, чтобы охладить наиболее рискованные сегменты рынка без резкого ограничения доступа к кредитам для добросовестных заемщиков.

Регулятор подчеркивает взвешенный подход: меры вводятся заранее и с достаточным переходным периодом (с 2027 года), чтобы банки и население могли адаптироваться.

Подробная информативная таблица с основными положениями проекта постановления опубликована на официальном сайте Национального Банка в разделе обеспечения стабильности финансовой системы.