Как Казахстан останавливает мошенников: цифры, законы и новые барьеры

Противодействие финансовому мошенничеству — одно из главных направлений защиты прав потребителей финансовых услуг в Казахстане. Современные схемы сложны: социальная инженерия, дистанционное кредитование, подставные счета, вредоносные программы и вывод денег через цепочку организаций. Поэтому борьба ведётся комплексно — на уровне законодательства, технологий и межведомственного взаимодействия.

За последние годы в стране выстроена система, которая охватывает предупреждение мошеннических кредитов, усиленную идентификацию клиентов, блокировку подозрительных операций, пресечение каналов вывода средств и поддержку пострадавших.

Цифры показывают результат

Масштабы мошеннического кредитования снижаются. С начала 2026 года выявлено 1,3 тыс. мошеннических займов на сумму 2,1 млрд теңге. В 2025 году таких займов было 5,1 тыс. на 4,6 млрд теңге, а в 2024-м — 8,7 тыс. на 20,3 млрд теңге.

Снижение обеспечено законодательными, организационными и технологическими мерами на всех этапах — от заявки до вывода денег.

Добровольный отказ от кредитов

С февраля 2024 года на портале eGov работает сервис, позволяющий гражданину установить запрет на оформление банковских займов и микрокредитов на своё имя. Информация автоматически поступает в кредитные бюро и становится доступна всем банкам и микрофинансовым организациям. Оформить кредит без согласия человека невозможно.

Если финансовая организация всё же выдала заём при действующем запрете, задолженность подлежит обязательному списанию. Ответственность лежит на ней.

Сервисом уже воспользовались более 6,5 млн граждан. Это один из самых востребованных инструментов защиты.

Защита при онлайн-кредитовании

Большая часть мошеннических кредитов оформляется не через взлом систем, а с помощью социальной инженерии: человека убеждают самому взять заём и перевести деньги. Поэтому введены дополнительные барьеры.

Обязательный «период охлаждения»: по банковским займам от 649 тыс. до 1,1 млн теңге деньги перечисляют не раньше чем через 8 часов, по займам свыше 1,1 млн теңге и онлайн-микрокредитам свыше 324 тыс. теңге — не раньше чем через 24 часа. За это время банк проводит дополнительную проверку, а клиент должен повторно подтвердить операцию.

Правило «первого кредита»: если человек впервые берёт беззалоговый потребительский кредит свыше 649 тыс. теңге и не имел кредитной истории, оформить его можно только лично в отделении банка после биометрической идентификации.

Для граждан младше 21 года и старше 55 лет онлайн-кредит возможен только после специального согласия через eGov, кредитное бюро или банковское приложение, связанное с государственным шлюзом.

Банки обязаны замечать давление на клиента

Мошеннические кредиты оформляют и в отделениях. Заёмщик приходит сам, но действует под диктовку по телефону. Банки обязаны оценивать не только документы, но и поведение клиента: повышенную нервозность, постоянный разговор по телефону, получение инструкций от третьих лиц, отсутствие внятного объяснения цели займа.

При таких признаках крупный беззалоговый кредит свыше 1,1 млн теңге нельзя выдать сразу. Вводится период охлаждения не менее 24 часов, служба безопасности проводит проверку.

Одновременно запрещено оформлять новый кредит, если у человека уже есть активная заявка в другой организации. Это блокирует попытки взять несколько займов за короткое время.

Цифровая идентификация стала жёстче

С января 2025 года кредитные договоры заключаются только с электронной цифровой подписью и биометрической идентификацией. Проверка проходит в два этапа, результаты хранятся пять лет. Биометрические данные дополнительно сверяются с данными операторов связи.

Онлайн-кредит без биометрии запрещён. Это резко снижает риск оформления займа по чужой фотографии, копии удостоверения или украденному паролю.

Мобильные приложения банков обязаны распознавать удалённое управление телефоном и блокировать операции. Банки применяют шифрование и фиксируют геолокацию в момент подачи заявки. Это помогает выявлять оформление с чужого устройства, из необычного места или при дистанционном управлении.

Поддержка уже пострадавших

Если возбуждено уголовное дело и гражданин признан потерпевшим, банк или МФО обязаны приостановить начисление процентов, штрафов и пени, а также прекратить претензионную работу и взыскание. Долг не растёт, пока расследуется дело.

Только за текущий год такие меры применены к 6,2 тыс. займов на сумму 8,4 млрд теңге.

Закон предусматривает внесудебное и судебное списание. Внесудебный порядок действует, если человек признан потерпевшим и при выдаче кредита нарушено хотя бы одно обязательное требование — добровольный отказ, биометрия, период охлаждения или другие процедуры. Финансовая организация обязана списать долг сама, без суда.

Судебный порядок применяется в сложных случаях — технический взлом, кража паролей, удалённое управление устройством, вредоносные программы, а также при нарушении банком требований к биометрии или антифрод-процедурам.

Единый Антифрод-центр

С июля 2024 года работает Антифрод-центр Национального Банка. Это круглосуточная платформа, связывающая банки, правоохранителей и операторов связи. Она позволяет быстро выявлять мошеннические переводы, блокировать средства, устанавливать счета получателей и отслеживать движение денег.

В центре зарегистрировано более 180 тыс. инцидентов. Банки самостоятельно с начала 2025 года по 1 мая предотвратили около 163 тыс. мошеннических операций на сумму более 68 млрд теңге. Через Антифрод-центр предотвращено и заблокировано операций на сумму более 28,9 млрд теңге.

Если клиент или его контрагент есть в базе центра, банк обязан приостановить операции. Банки вправе временно блокировать подозрительные переводы до пяти рабочих дней. Все организации создали антифрод-подразделения, утвердили планы реагирования и поддерживают постоянную связь с центром.

Борьба с телефонным мошенничеством

Большинство схем начинается со звонка. Преступники представляются сотрудниками банков, полиции, госорганов или операторов связи. Поэтому усилена безопасность мобильной связи.

Один абонент может зарегистрировать не более 10 номеров. Новая SIM-карта оформляется только после биометрии. Запрещены SIM-боксы и оборудование, маскирующее международные звонки под местные.

Операторы внедряют собственные антифрод-системы, связанные с базами IMEI и абонентскими данными, выявляют подозрительный трафик и блокируют номера. Уже заблокировано более 142,1 млн звонков и свыше 310 тыс. абонентских номеров с признаками мошенничества.

Против дропперов и каналов вывода

После получения денег мошенникам нужно быстро их вывести и обналичить. Для этого используют дропперов — людей, которые передают карты, счета или доступ к мобильному банкингу.

В Уголовный кодекс введена прямая ответственность за участие в таких схемах. Предусмотрены штрафы, конфискация имущества и лишение свободы до семи лет.

Банки анализируют каждую операцию. При подозрительных признаках банк-получатель проводит углублённую проверку. С января текущего года тестируется и внедряется единая система обмена информацией о рисках P2P-переводов. Она позволяет выявлять счета дропперов и блокировать переводы в реальном времени.

Банки отслеживают транзитные счета: множество переводов от разных лиц, быстрый вывод средств, отсутствие экономического смысла, резкое изменение поведения клиента. В зависимости от риска усиливают контроль, ограничивают приложение, блокируют карту и передают данные правоохранителям.

Введены ограничения на количество карт одному человеку, усилена идентификация новых клиентов и постоянный контроль операций. Дропперы несут и имущественную ответственность — похищенные средства могут взыскать с них в пользу пострадавших.

Риск-ориентированный подход

В апреле текущего года внедрена риск-ориентированная модель. Банки применяют сессионный антифрод: система в реальном времени анализирует действия клиента в приложении и интернет-банкинге — устройство, геолокацию, скорость ввода, последовательность действий, характер операций, наличие удалённого доступа и отклонения от обычного поведения.

Формируется динамический профиль, определяется уровень риска. Меры контроля зависят от него — от дополнительного подтверждения до полной блокировки.

Обеспечивается межбанковский обмен данными о рисках, автоматизированный анализ связанных операций и регулярное обновление моделей. Банки ведут внутренние списки причастных к мошенничеству, выявляют дропперов и применяют ограничения.

Система постепенно переходит от проверки отдельных переводов к комплексному анализу поведения клиента и всей цепочки движения денег.

Комплекс мер уже даёт результат. Количество и объём мошеннических займов снижаются, а граждане получают больше инструментов защиты. Работа продолжается — и дальше барьеры будут только усиливаться.