Досрочное погашение кредитов в Казахстане: предстоящие изменения законодательства

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) напомнило о порядке досрочного погашения кредитов и анонсировало ключевые изменения в законодательстве, вступающие в силу с 31 августа 2025 года.

Текущий порядок: Как работает досрочное погашение?

Досрочное погашение кредита — это возможность для заемщика сократить переплату по процентам и быстрее избавиться от долговых обязательств. Как поясняет АРРФР, оно бывает двух видов:

• Полное погашение: заемщик закрывает весь долг, включая основную сумму и проценты.
• Частичное погашение: внесение суммы сверх графика платежей, что позволяет либо сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже, либо уменьшить размер платежа при сохранении срока.

Банки вправе устанавливать свои правила в рамках закона: минимальную сумму досрочного платежа, сроки подачи заявления и даты перерасчета. Например, некоторые банки требуют уведомления за 30 дней, а другие — за 15. Также важно уточнять порядок списания средств (сначала проценты или основной долг), особенности возврата страховых премий (например, по КАСКО или страхованию жизни) и снятия обременения с имущества при ипотеке.

До 31 августа 2025 года банки могут применять штрафы за досрочное погашение:

• Для кредитов сроком до года — в первые шесть месяцев.
• Для кредитов сроком более года — в первый год.

Эти санкции, как отмечает АРРФР, призваны компенсировать банкам упущенную выгоду от процентов. Такие условия прописаны в большинстве договоров банков второго уровня, включая Halyk Bank и Kaspi Bank, хотя размеры штрафов варьируются (обычно 1–2% от суммы).

Что меняется с 31 августа 2025 года?

С 31 августа 2025 года вступает в силу важное новшество: штрафы за досрочное погашение будут отменены для физических лиц. Это изменение, инициированное в рамках усиления защиты прав потребителей финансовых услуг, распространяется на все виды кредитов — потребительские, автокредиты, ипотеку — и даже на договоры, заключенные до этой даты. Юридические лица, однако, останутся под действием текущих правил, и для них штрафы сохранятся.

Ключевой момент: штрафы, уплаченные до 31 августа, не подлежат возврату или перерасчету. АРРФР подчеркивает, что это разовое изменение, направленное на будущее, а не на ретроспективное урегулирование.

Это решение соответствует глобальным трендам: например, в ЕС с 2014 года действует директива, запрещающая штрафы за досрочное погашение для физлиц.

В чем выгода для заемщиков?

Досрочное погашение — это не только способ сэкономить на процентах, но и инструмент для:

• Снижения долговой нагрузки, что особенно актуально в условиях роста цен (инфляция в Казахстане в июле 2025 года составила 8,4% годовых, по данным Национального банка).
• Улучшения кредитной истории, что облегчает доступ к новым займам.
• Укрепления финансовой устойчивости домохозяйств.

Однако АРРФР рекомендует заемщикам перед досрочным погашением:

• Оценить наличие финансового резерва (не менее 3–6 месяцев расходов).
• Сравнить выгоды от досрочного платежа с альтернативными вложениями (например, депозитами с доходностью 12–14% годовых).

Практические советы

1. Согласуйте с банком: Уточните порядок подачи заявления, расчетные даты и влияние на график платежей.
2. Проверьте страховки и обременения: При ипотеке или автокредите убедитесь, что снятие залога пройдет без задержек.
3. Планируйте финансы: Используйте онлайн-калькуляторы (доступны на сайтах банков) для расчета выгоды от досрочного погашения.

Для Казахстана это изменение — шаг к финансовой свободе граждан. Однако банки могут ответить повышением базовых ставок по новым кредитам, чтобы компенсировать потери. Мы будем следить за реакцией рынка и обновлять информацию.