Добровольное страхование: ключ к финансовой защите в эпоху неопределенности

В условиях растущей экономической нестабильности и глобальных вызовов, таких как инфляция и непредвиденные риски, финансовую грамотность казахстанцев все чаще определяет не только умение копить, но и способность грамотно управлять рисками. Одним из инструментов, набирающих популярность, становится добровольное страхование – осознанный выбор, который позволяет защитить здоровье, имущество и сбережения без принуждения со стороны государства. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), за первые восемь месяцев 2025 года объем страховых премий по добровольному личному страхованию достиг 542,2 млрд тенге, что свидетельствует о 20-процентном росте сектора по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Этот тренд отражает зреющее понимание граждан: страховка – не роскошь, а инвестиция в спокойствие.

Что такое добровольное страхование

Добровольное страхование представляет собой договор, заключаемый по инициативе самого клиента, без обязательств, предписанных законом. В отличие от обязательных видов, таких как обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС) или автострахование гражданской ответственности (ОСАГО), здесь акцент на персонализированной защите. Жизнь полна непредсказуемых событий: от внезапной болезни до ущерба от стихийных бедствий или угона автомобиля. Последствия таких инцидентов могут нанести удар по семейному бюджету в миллионы тенге, вынудив прибегнуть к кредитам или распродаже активов.

Преимущество добровольной страховки – в ее гибкости. Клиент сам определяет объем покрытия, риски и дополнительные опции, включая накопительные компоненты. Например, программы, сочетающие страхование с инвестициями, позволяют не только минимизировать убытки, но и формировать капитал для будущего – на пенсию, образование детей или крупные покупки. В 2025 году количество заключенных договоров по физическим лицам превысило 2,4 млн только за июль, что на 6,5% больше, чем годом ранее, подчеркивая растущий спрос на такие продукты. Аналитики отмечают: в период экономических реформ, инициированных Правительством, добровольное страхование становится "финансовым амортизатором", помогая гражданам сохранять стабильность.

Виды добровольного страхования

Рынок добровольного страхования в Казахстане разнообразен и ориентирован на разные нужды. К основным категориям относятся личное и имущественное страхование, а также специализированные авто-продукты.

Личное страхование фокусируется на здоровье, жизни и трудоспособности. Самый востребованный вид – страхование жизни и здоровья, которое предусматривает выплаты семье в случае утраты кормильца или поддержку при тяжелых заболеваниях и инвалидности. По итогам первого полугодия 2025 года доля таких полисов в общем объеме премий составила около 19,5%, с заметным ростом на 10,7% по сравнению с прошлым годом. Накопительные программы здесь особенно популярны: они сочетают защиту с инвестиционным ростом, предлагая среднюю доходность до 7-8% годовых. Не менее актуально страхование от несчастных случаев – для работников с повышенным риском или любителей экстремального спорта. За шесть месяцев 2025 года этот сегмент вырос на 14,3%, отражая интерес к простым и доступным опциям.

Страхование имущества защищает активы от внешних угроз: пожар, затопление, кража или природные катаклизмы. В условиях урбанизации и роста цен на недвижимость – средняя стоимость ремонта квартиры в Астане превышает 5 млн тенге – такой полис становится "зонтиком" надежности. Данные АРРФР показывают, что в августе 2025 года объем премий по имущественному страхованию составил значительную долю от общего роста сектора на 20,16%.

Автострахование (КАСКО) дополняет обязательное ОСАГО, покрывая ущерб собственному транспортному средству. Для владельцев премиум-авто или таксистов это незаменимый инструмент: в 2025 году спрос на КАСКО увеличился на фоне роста автопарка, с выплатами, достигшими 37 млрд тенге за август.

Советы для осознанного решения

Выбор страховки требует тщательного анализа, чтобы избежать разочарований. Начните с самооценки рисков: для семьи с детьми приоритет – жизнь и здоровье; для новоселов – имущество; для автовладельцев – КАСКО. Сравните предложения на платформах АРРФР или независимых агрегаторах: условия под похожими названиями могут разниться – от широкого покрытия до скрытых исключений.

Критерии надежности: лицензия от АРРФР, финансовые показатели (активы компаний общего страхования выросли на 7,2% за полугодие) и отзывы клиентов. Обязательно изучите договор: раздел "исключения" часто содержит ловушки, а франшиза – сумму, которую вы покрываете сами (чем ниже, тем дороже тариф). Уточните сроки выплат (обычно 10-30 дней), перечень документов и условия расторжения – многие полисы авто-продлеваются.

Эксперты рекомендуют не гнаться за минимальной ценой: дешевая страховка часто ограничивает защиту. Лучше инвестировать в полис с реальной поддержкой, особенно если он включает накопления. Храните документы, будьте честны в анкете и продлевайте вовремя – это минимизирует риски отказа в выплате.

Страхование как основа финансовой культуры

Добровольное страхование – не панацея от всех бед, но мощный инструмент для смягчения их последствий. В Казахстане, где уровень проникновения страхования все еще ниже среднемирового (менее 3% ВВП), рост на 20% в 2025 году сигнализирует о позитивных сдвигах. Государство, через АРРФР, активно регулирует рынок, обеспечивая прозрачность и защиту прав потребителей. Для граждан это напоминание: финансовая грамотность – в проактивных шагах. Консультируйтесь с экспертами, оценивайте риски и выбирайте полис, который укрепит, а не подорвет вашу уверенность в завтрашнем дне.