Созаемщик по кредиту: права, обязанности и риски

В условиях роста популярности ипотечных и потребительских кредитов в Казахстане всё чаще возникает необходимость в привлечении созаемщика. Кто такой созаемщик, какие у него права и обязанности, и стоит ли соглашаться на эту роль? Попробуем разобраться вмемте в тонкостях этого вопроса, опираясь на законодательство РК, банковские практики и экспертные мнения, чтобы помочь принять взвешенное решение.

Кто такой созаемщик и зачем он нужен?

Созаемщик — это лицо, которое вместе с основным заемщиком подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность за его исполнение. Это означает, что в случае неуплаты долга заемщиком банк вправе требовать погашения кредита от созаемщика — полностью или частично. В Казахстане созаемщиков чаще всего привлекают при оформлении ипотечных кредитов, особенно если доход основного заемщика недостаточен для одобрения банком необходимой суммы.

Доходы заемщика и созаемщика суммируются при расчете кредитоспособности, что увеличивает шансы на получение кредита и позволяет претендовать на более крупную сумму. Например, по данным банков второго уровня, таких как Halyk Bank и Kaspi Bank, средняя сумма ипотеки в 2025 году в Казахстане составляет около 20-30 млн тенге, и привлечение созаемщика часто становится ключевым фактором для одобрения.

Однако важно понимать: созаемщик несет равную ответственность с заемщиком. В случае просрочки банк может списать средства с любых счетов созаемщика, инициировать взыскание его имущества или обратиться в суд. Это отличает созаемщика от поручителя, чья ответственность ограничена суммой гарантии, а доход не учитывается при расчете кредита.

Риски и обязанности созаемщика

Роль созаемщика сопряжена с высокими рисками. Если заемщик не выполняет обязательства, банк может потребовать от созаемщика:

• Погашение основного долга и процентов.
• Оплату штрафов и пени за просрочку.
• Компенсацию судебных издержек, если дело доходит до суда.

Обязательства созаемщика сохраняются до полного погашения кредита, даже если в договоре участвуют несколько созаемщиков. Например, в случае ипотеки на 20 лет созаемщик будет нести ответственность в течение всего срока, если иное не указано в договоре.

Мы изучили типовые ипотечные договоры крупных банков Казахстана, таких как Altyn Bank и Jusan Bank, и подтверждаем: в большинстве случаев банки требуют от созаемщика предоставления тех же документов, что и от заемщика (удостоверение личности, справка о доходах, кредитная история). Это подчеркивает серьезность обязательств.

Что нужно знать перед тем, как стать созаемщиком?

Эксперты и юристы советуют тщательно оценивать риски перед подписанием договора. Вот ключевые рекомендации:

1. Изучите условия договора. Обратите внимание на сумму кредита, процентную ставку, график платежей и условия досрочного погашения. Убедитесь, что договор не содержит скрытых пунктов о дополнительных обязательствах.
2. Оцените финансовую стабильность заемщика. Убедитесь, что заемщик способен выполнять обязательства. Если вы соглашаетесь стать созаемщиком для знакомого или коллеги, запросите информацию о его доходах и кредитной истории.
3. Рассчитайте свои возможности. Убедитесь, что у вас достаточно средств для погашения долга в случае дефолта заемщика. Например, если ежемесячный платеж по ипотеке составляет 200 тыс. тенге, сможете ли вы покрывать его из своего бюджета?
4. Учитывайте долгосрочные обязательства. Даже при наличии нескольких созаемщиков ответственность делится солидарно, а не пропорционально. Это означает, что банк может взыскать долг с любого из созаемщиков в полном объеме.

Практические примеры и статистика

По данным Национального банка РК, в 2024 году объем ипотечного кредитования в Казахстане вырос на 15%, достигнув 2,5 трлн тенге. При этом около 30% ипотек оформляются с привлечением созаемщиков, что подтверждает популярность этой практики. Однако в социальных сетях и на форумах, таких как krisha.kz, нередко встречаются жалобы созаемщиков, столкнувшихся с необходимостью выплачивать долг за основного заемщика.

Типичный пример: в Атырау молодая семья оформила ипотеку на 25 млн тенге с привлечением родственника как созаемщика. После потери работы заемщиком банк начал списывать средства со счета созаемщика, что привело к финансовым трудностям. Такие случаи подчеркивают важность предварительной оценки рисков.

Как минимизировать риски?

1. Заключите соглашение с заемщиком. Нотариально заверенный документ, определяющий порядок возмещения средств созаемщиком, может защитить ваши интересы.
2. Контролируйте платежи. Регулярно проверяйте статус выплат по кредиту через мобильное приложение банка или запрос в кредитное бюро.
3. Рассмотрите страхование. Некоторые банки предлагают страхование на случай неплатежеспособности заемщика, что может снизить риски для созаемщика.

Заключение

Роль созаемщика может быть полезным инструментом для получения ипотеки, особенно для молодых семей или людей с ограниченным доходом. Однако без должной подготовки она может привести к серьезным финансовым последствиям. В условиях роста стоимости жилья (по данным Бюро национальной статистики, средняя цена за квадратный метр в Атырау выросла на 8% в 2025 году) созаемщики становятся важной частью ипотечного рынка, но их защита требует большей информированности.