Долгосрочные депозиты в банковском секторе в очередной раз показывают рост

Банковский сектор Республики Казахстан продолжает демонстрировать устойчивую динамику развития, подкреплённую ростом доверия населения к финансовым институтам. Особо заметен прогресс в сегменте долгосрочных сбережений, которые всё чаще выступают не только как инструмент накопления капитала, но и как основа для реализации крупных жизненных проектов, прежде всего приобретения жилья через систему жилищных строительных сбережений (ЖСС). Этот тренд отражает более зрелый подход казахстанцев к личным финансам, переходящий от краткосрочного потребления к стратегическому планированию, и одновременно укрепляет стабильность всей экономики страны.

По данным аналитиков, на 1 октября 2025 года объём долгосрочных депозитов в банках второго уровня (БВУ) достиг 8 трлн тенге, что на 8,9 % превышает показатель аналогичного периода 2024 года. За последние пять лет этот индикатор увеличился почти втрое, сигнализируя о фундаментальных сдвигах в поведении вкладчиков. Такие темпы роста не случайны: они обусловлены комбинацией факторов, включая повышение устойчивости банковской системы, расширение системы гарантирования депозитов, конкурентные ставки вознаграждения и, в первую очередь, развитие ЖСС как эффективного механизма стимулирования долгосрочных накоплений.

В настоящее время банковский сектор Казахстана насчитывает 21–23 банка второго уровня, из которых 13–15 имеют иностранное участие. Не все из них ориентированы на работу с физическими лицами: два исламских банка следуют принципам шариатского финансирования, а ряд иностранных институтов фокусируется на корпоративном сегменте. Крупнейшие отечественные банки, напротив, предлагают полный спектр услуг для населения, включая депозитные продукты, инвестиционные инструменты и участие в государственных программах. Эта диверсификация способствует здоровой конкуренции и повышению качества сервисов.

Лидером по приросту долгосрочных тенговых вкладов стал Отбасы банк, специализирующийся на системе ЖСС. За год объём таких депозитов в нём вырос на 267,6 млрд тенге, достигнув 2,5 трлн тенге. Эта динамика напрямую связана с популярностью ЖСС: на сегодняшний день в банке копят на жильё 3 158 752 казахстанца, ежедневно открывается около 2 500 новых депозитов, а выдаётся порядка 200 займов. С начала года при поддержке банка 56 тысяч семей получили собственное жильё, оформив займы на общую сумму 1,159 трлн тенге. Такие показатели подчёркивают социальную значимость ЖСС, которая не только стимулирует накопления, но и способствует решению жилищного вопроса, одного из ключевых вызовов для казахстанского общества.

Второе место по росту занимает Bereke Bank с приростом в 136,9 млрд тенге (до 315,4 млрд тенге), что объясняется запуском привлекательных продуктов с повышенными ставками. Замыкает тройку лидеров Банк ЦентрКредит (+102 млрд тенге, до 1 трлн тенге), за которым следуют Freedom Bank и Bank RBK. Эти примеры иллюстрируют, как инновационные депозитные предложения и маркетинговые стратегии способствуют перераспределению средств в пользу более надёжных и доходных инструментов.

Анализируя причины такой положительной динамики, стоит выделить несколько ключевых аспектов. Во-первых, укрепление доверия к банкам: система гарантирования депозитов, администрируемая Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД), обеспечивает защиту вкладов до 20 млн тенге по тенговым депозитам, минимизируя риски для населения. Во-вторых, рост ставок вознаграждения, достигающих 15–17 % годовых в ведущих банках, делает долгосрочные вклады конкурентоспособными по сравнению с альтернативными инвестициями. В-третьих, макроэкономическая стабильность: инфляция под контролем, а экономический рост стимулирует доходы домохозяйств. Наконец, роль ЖСС как драйвера: государство через премии и субсидии мотивирует граждан к систематическим накоплениям, что особенно актуально в условиях дефицита доступного жилья.

С точки зрения макроэкономического воздействия, рост долгосрочных депозитов способствует увеличению внутренних инвестиций: банки получают стабильный источник фондирования для кредитования реального сектора, включая строительство и ипотеку. Это формирует замкнутый цикл: сбережения населения трансформируются в займы, стимулируя жилищное строительство и экономический рост. По оценкам экспертов, такой подход может способствовать повышению ВВП на 0,5–1 % ежегодно за счёт мультипликативного эффекта.

Однако вызовы остаются: волатильность глобальных рынков может повлиять на ставки, а цифровизация требует усиления кибербезопасности. Кроме того, неравномерность распределения депозитов по регионам указывает на необходимость большего вовлечения сельских жителей в финансовые услуги.

В перспективе дальнейшее развитие банковского сектора будет зависеть от интеграции инноваций, таких как цифровые платформы и зелёные инвестиции, а также от государственной политики по стимулированию сбережений. Рост долгосрочных депозитов — это не только индикатор финансовой зрелости общества, но и фундамент для устойчивого экономического развития Казахстана в долгосрочной перспективе.