Кредитная история в Казахстане: кто её формирует, кому доступна и сколько хранится

Получение кредита в Казахстане зависит не только от дохода заёмщика. При рассмотрении заявки банки и микрофинансовые организации оценивают его платёжеспособность и кредитный риск. Одним из главных источников информации для такой оценки становится кредитная история.

На её основе также рассчитывается персональный кредитный рейтинг (ПКР), который позволяет оценить кредитную дисциплину гражданина.

Где хранится кредитная история

В Казахстане работают два кредитных бюро — АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) и ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ).

В их информационных системах содержатся сведения о кредитах и займах граждан, задолженности, допущенных просрочках и других финансовых обязательствах.

ГКБ является дочерней организацией Национального Банка Республики Казахстан. Закон обязывает передавать ему информацию широкий круг поставщиков данных. В их числе банки второго уровня, микрофинансовые организации, ломбарды, коллекторские агентства, операторы связи, коммунальные службы и другие организации.

ПКБ представляет собой частную коммерческую организацию. В отличие от ГКБ, передача информации в Первое кредитное бюро осуществляется на добровольной основе.

Из чего складывается кредитная история

Кредитная история отражает финансовое поведение заёмщика. В ней можно увидеть, какие кредиты и займы он оформлял, какой объём задолженности у него имеется, выполнял ли он обязательства в срок и допускал ли просрочки.

Эти сведения поступают в кредитные бюро от банков, микрофинансовых организаций, компаний, которые продают товары или оказывают услуги в кредит либо с отсрочкой платежа, коллекторских агентств, государственных органов и других предусмотренных законом организаций.

Поставщики информации обязаны передавать кредитным бюро достоверные и актуальные сведения о своих клиентах. Именно на основании этих данных формируется кредитная история гражданина.

Кто имеет право увидеть кредитный отчёт

Кредитная история относится к конфиденциальной информации. Сам гражданин имеет право получить свой кредитный отчёт. Доступ к нему также могут получить организации, которым такое право предоставлено законодательством.

В частности, кредитный отчёт могут запрашивать банки, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества и другие предусмотренные законом организации. Как правило, для этого требуется согласие самого гражданина (п.п. 2 п. 1 статьи 17 «Закона о кредитных бюро»).

Кредитное бюро, в свою очередь, обязано обеспечивать защиту содержащихся в отчёте сведений и не передавать их посторонним лицам.

Закон предусматривает и международный обмен такой информацией. Сведения могут направляться в кредитные бюро других государств или поступать от них, если уполномоченные органы соответствующих стран заключили соглашение об обмене информацией (п. 4 статьи 25 «Закона о кредитных бюро»).

Пять лет — но отсчёт идёт не от даты кредита

Срок хранения кредитной истории составляет пять лет с даты получения кредитным бюро последней информации о гражданине.

Это важный момент: пятилетний период начинается не с момента оформления кредита, а с даты, когда кредитное бюро получило последние сведения о заёмщике.

Например, гражданин полностью погасил кредит, после чего банк передал в кредитное бюро информацию о его погашении. В этом случае пять лет будут отсчитываться с даты получения бюро именно этих сведений.

Поэтому информация о ранее оформленных кредитах может оставаться в кредитной истории ещё длительное время после их погашения. В ней также могут сохраняться данные о том, выполнялись ли обязательства своевременно или сопровождались просрочками.

Иными словами, погашение кредита не означает немедленного исчезновения информации о нём из кредитной истории: срок хранения определяется датой поступления последнего обновления данных.