Финансовый пульс Центральной Азии: почему Казахстан ушел в отрыв от соседей

Казахстан закрепил за собой статус финансового лидера Центральной Азии. Согласно данным Global Findex 2025, опубликованным Всемирным банком, подавляющее большинство граждан страны — 87% в возрасте от 15 лет и старше — имеют финансовый счет. Этот показатель не только самый высокий в регионе, но и демонстрирует колоссальный рывок за последние полтора десятилетия. Для сравнения: в 2011 году банковский счет или мобильный кошелек был лишь у 42,1% казахстанцев. Соседи по региону также показывают уверенный рост, но пока отстают: в Кыргызстане охват составляет 72,3%, в Узбекистане — 59,7%, а в Таджикистане — 54,5%.

От владения счетом к реальным платежам

Иметь счет в банке — это лишь первый шаг. Настоящая цифровая трансформация видна в том, как люди им пользуются. Здесь Казахстан также занимает первую позицию. 85% населения страны совершают или получают цифровые платежи. В Кыргызстане этот показатель достигает 67,5%, в то время как в Узбекистане и Таджикистане он не дотягивает и до половины — 49,9% и 49,3% соответственно.

Разрыв становится еще более очевидным, если посмотреть на повседневные покупки. Оплату товаров и услуг с помощью цифровых инструментов в Казахстане используют 70,1% граждан. В Кыргызстане — 43,4%, в Узбекистане — 38,1%, а в Таджикистане — всего 16,2%. Оплата счетов через интернет также наиболее популярна в Казахстане (51% населения). На втором месте Кыргызстан (35,4%), за ним следуют Таджикистан (21,5%) и Узбекистан (24,1%).

Смартфоны есть у всех, но кошельки — не у каждого

Любопытная картина складывается при анализе технической оснащенности. По распространению мобильных телефонов и смартфонов лидерство в регионе неожиданно захватил Кыргызстан. В 2025 году личный мобильный телефон имели 96% кыргызстанцев, а смартфон — 89,8%. В Казахстане эти цифры ниже: 92,2% и 81,1%. Узбекистан и Таджикистан отстают еще заметнее.

Более того, Кыргызстан лидирует по проникновению смартфонов среди женщин (89,8% против 80,4% в Казахстане) и среди 40% населения с самыми низкими доходами (85,1% против 77,5%). Это говорит о том, что доступ к технологиям в Кыргызстане — один из самых демократичных в регионе.

Однако наличие гаджета не всегда означает его использование для финансовых операций. Кыргызстан — ярчайший тому пример. Обладая самым высоким уровнем «смартфонизации», страна значительно уступает Казахстану по количеству активных пользователей банковских сервисов. Аналогичная ситуация наблюдается и в Узбекистане. Это доказывает, что технологическая доступность и финансовая грамотность, подкрепленная удобными сервисами, развиваются несинхронно.

Копить и занимать: новые привычки

Цифровизация изменила и подход к сбережениям. В Казахстане деньги откладывает 53% населения. При этом 37,7% делают это через формальные финансовые инструменты — счета в банках и мобильные приложения. Это самый высокий показатель в Центральной Азии. Для сравнения: в Кыргызстане через финансовые счета копят 19,5% граждан, в Узбекистане — 9,2%, а в Таджикистане — 10,1%. Рост популярности официальных накоплений — одна из главных тенденций последнего доклада Global Findex. По мере того как доступ к счетам становится проще, люди все чаще доверяют свои деньги не под подушку, а финансовым институтам.

Картина с кредитованием выглядит иначе. В необходимости занять деньги за последний год признавались 62,9% жителей Кыргызстана и 62,8% казахстанцев. В Таджикистане этот показатель составил 52,5%, в Узбекистане — 39,5%. Однако если речь идет о формальных кредитах — от банков, микрофинансовых организаций или через сервисы мобильных денег, — то здесь снова лидирует Казахстан (32,8%). В Кыргызстане и Таджикистане доля пользователей формального кредитования составляет 18% и 17,1%, а в Узбекистане — 11,8%.

Динамика роста: от догоняющих к лидерам

За 14 лет, с 2011 по 2025 год, страны Центральной Азии прошли огромный путь. Если в начале периода финансовые счета были экзотикой для большинства, то сегодня они стали нормой.

• Казахстан: с 42,1% (2011) → 81,1% (2021) → 87% (2025).
• Кыргызстан: с 3,8% (2011) → 45,1% (2021) → 72,3% (2025).
• Узбекистан: с 22,5% (2011) → 44,1% (2021) → 59,7% (2025).
• Таджикистан: с 2,5% (2011) → 39,5% (2021) → 54,5% (2025).

Наиболее впечатляющий рывок совершил Кыргызстан, сократив гигантский разрыв с лидером. Узбекистан также показывает стабильный и уверенный рост.

В итоге регион представляет собой сложную мозаику. Казахстан выделяется не просто владением счетами, а глубиной их использования — от ежедневных платежей до накоплений и кредитов. Кыргызстан стал чемпионом по доступности технологий и скорости вовлечения населения в базовую финансовую систему. Узбекистан демонстрирует планомерное расширение охвата финансовыми услугами. Вся Центральная Азия движется в одном направлении, но каждый — своим темпом и со своими особенностями.