КФГД - Депозиты граждан в банках продолжают расти

В 2024 году банковский сектор Казахстана подтвердил свою устойчивость, несмотря на глобальные экономические вызовы. Меры, принятые финансовыми регуляторами страны, получили высокую оценку со стороны Международного валютного фонда (МВФ) и агентства S&P Global Ratings. Последнее повысило позицию Казахстана в рейтинге BICRA (Banking Industry Country Risk Assessment), что подчеркивает снижение отраслевых и страновых рисков.

По данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) активы банковского сектора за год выросли на 20%, достигнув 62 трлн тенге, а объем депозитов населения увеличился на 20,3%, составив 24,5 трлн тенге. Эти цифры свидетельствуют о сохранении доверия граждан к банковской системе и повышении уровня финансовой инклюзивности.

Доверие населения как ключевой фактор роста

За последние 25 лет с момента создания системы гарантирования депозитов в Казахстане отношение населения к банкам кардинально изменилось. Если раньше люди предпочитали хранить сбережения в виде наличных, то сегодня наличие банковского счета стало нормой. В 2024 году количество счетов физических лиц увеличилось на 13,3%, достигнув 169,2 млн счетов. Это стало возможным благодаря усилению регулирования, повышению прозрачности и финансовой устойчивости банков.

Депозиты в тенге остаются наиболее привлекательным инструментом для сбережений. Их доходность превышает инфляционные и валютные риски, что делает их популярными среди населения. За год объем тенговых депозитов вырос на 23,8%, в то время как валютные депозиты увеличились лишь на 2,9%. Это свидетельствует о снижении уровня долларизации экономики, который за год уменьшился на 2,1 процентных пункта, достигнув 24,7%.

Либерализация депозитного рынка

Важным событием 2024 года стала отмена предельных ставок по депозитам физических лиц, что дало банкам больше свободы в формировании своей депозитной политики. Ранее Комитет по регулированию и надзору финансового рынка (КФГД) устанавливал "потолок" ставок, но с 1 января 2024 года этот механизм был упразднен для большинства банков. Это решение стимулировало конкуренцию и привело к более взвешенному подходу к ценообразованию.

Банки стали активнее предлагать срочные и сберегательные вклады с высокими ставками, что привлекло новых клиентов. Наиболее высокие ставки наблюдались по вкладам без права пополнения на сроки от 1 до 6 месяцев – в декабре 2024 года они достигали 17,3%. В результате срочные и сберегательные вклады в тенге показали рекордный прирост – 67,8% и 68,2% соответственно.

Новые продукты и повышение финансовой грамотности

Рост спроса на различные виды депозитных продуктов свидетельствует о повышении финансовой грамотности населения. Вкладчики стали более осознанно подходить к распределению своих средств: текущие счета используются для расчетов, несрочные вклады – для быстрого доступа к деньгам, а сберегательные и срочные вклады – для накоплений. На конец 2024 года 14,7% депозитов приходилось на текущие и карточные счета, 63,4% – на несрочные вклады и 21,9% – на другие виды вкладов.

Банки также активно развивают депозитную линейку. В 2024 году на рынке появился новый продукт – депозиты с плавающей ставкой. Их особенность заключается в том, что доходность может меняться в течение срока вклада. Несмотря на риски, такие депозиты нашли своего потребителя, и их доля на начало 2025 года составила 0,3%.

Основой депозитного рынка остается массовый сегмент, который менее всего подвержен колебаниям. На его долю приходится 99,6% всех счетов физических лиц, а средний размер депозита составляет 204 тысячи тенге. Этот сегмент стабильно растет благодаря низкому риск-аппетиту и высокой степени диверсификации. В 2024 году его прирост составил 15,3%, а доля на рынке достигла 49,2%.

Перспективы на 2025 год

В 2025 году ожидается дальнейшее развитие депозитного рынка, усиление конкуренции среди банков и появление новых продуктов. КФГД продолжит мониторинг депозитной политики банков и будет публиковать рыночные ставки в разрезе групп вкладов. Это позволит вкладчикам принимать более обоснованные решения, а банкам – адаптироваться к меняющимся условиям рынка.

Таким образом, банковский сектор Казахстана демонстрирует устойчивость и готовность к новым вызовам. Рост доверия населения, либерализация рынка и повышение финансовой грамотности создают прочную основу для дальнейшего развития.