Что нужно знать о микрозаймах до подписания договора

На сегодняшний день микрозаем является популярным способом среди некоторых граждан решить финансовые проблемы. Но как бы не заманчиво выглядела перспектива быстро получить деньги и закрыть ими финансовые пробелы, нужно помнить обо всех рисках. Иначе вы можете оказаться в долговой яме, а ваши доходы будут уходить на выплату займа.

Как не оказаться в такой ситуации 

По сути, микрокредит – практически то же, что и кредит, только небольшой по сумме и с маленьким сроком погашения. Выдают такие займы микрофинансовые организации (МФО). Соответственно, к заемщикам требования гораздо ниже, что и привлекает в МФО все новых клиентов.

Согласно казахстанскому законодательству, МФО могут предоставлять два вида микрокредитов. Это:

1. микрокредиты физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем 20 тысяч МРП;
2. микрокредиты физическим лицам на сумму, не превышающую 50 МРП и на срок до 45 календарных дней.

Однако, даже если вы решились на оформление микрокредита, сначала убедитесь, что организация имеет в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация». Для своей безопасности проверьте на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство) наличие у МФО соответствующей лицензии.

После проверки организации изучите кредитный договор и обратите внимание на размер ставки вознаграждения: по краткосрочным микрозаймам на сумму до 50 МРП и на срок до 45 дней, выдаваемым исключительно физическим лицам, МФО обязаны указывать номинальное значение вознаграждения. По микрокредиту в размере до 30 МРП вознаграждение не может превышать 20% от суммы займа, по микрокредиту в размере от 30 до 50 МРП – не более 15%. При этом в день МФО вправе взимать менее 1%. Также в договоре указывают размер годовой эффективной ставки вознаграждения, которая отражает реальную стоимость микрокредита с учетом суммы вознаграждения. Общий размер переплаты по такому микрокредиту не должен превышать 50% от суммы займа.

По остальным микрокредитам в договоре указывается ставка вознаграждения в годовом выражении, а также годовая эффективная ставка вознаграждения, которая не должна превышать 56%. Отметим, что все эти данные МФО обязаны указывать на титульном листе договора, а также сумму, срок, метод и способ погашения микрокредита, размер неустойки и переплаты за нарушение обязательств по договору.

Обратите внимание на анкету при оформлении кредита – МФО могут проставлять там галочки в пунктах о дополнительных услугах, оплата которых удержится из итоговой суммы микрокредита. Если пропустите ненужные вам пункты на данном этапе, то найдете их в договоре – именно поэтому его нужно внимательно читать.

Не забывайте также, что краткосрочный микрокредит до 50 МРП на 45 дней зачастую погашается не частями, а единовременным платежом в конце срока действия микрокредита.

Обязательно уточните, какие санкции МФО устанавливает за просрочку платежа. По закону, размер неустойки не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Что делать, если возникла просрочка по микрозайму

Если у вас возникла просрочка по микрокредиту, не избегайте общения с МФО – наоборот, ведите диалог с ней, это может спасти вас от негативных последствий. При возникновении просрочки МФО обязана в течение 20 дней уведомить вас об этом, а также проинформировать о праве обратиться в организацию с предложением по урегулированию вашего микрозайма в течение 30 дней со дня возникновения просрочки.

Подавая заявление в МФО на урегулирование задолженности, сообщите о причинах ее возникновения и предоставьте сведения о доходах, расходах и прочие подтверждающие данные. Организация обязана изучить предоставленную вами информацию и сообщить о своем решении в течение 15 дней со дня получения заявления в письменной форме или иным способом, предусмотренным в договоре. В случае, если вы с МФО пришли к взаимовыгодному решению, изменения в договор организация обязана внести в течение следующих 15 календарных дней, и вы получаете новый график погашения микрокредита.

Если МФО отказала вам в урегулировании задолженности или взаимовыгодное решение не было достигнуто, вы вправе обратиться в Агентство с представлением доказательств обращения к кредитору. На основании вашего заявления Агентство проведет документальную проверку МФО и изучит, действительно ли кредитор соблюдал законодательные требования по урегулированию задолженности.

Никогда не относитесь к кредитным обязательствам безответственно, не оформляйте их один за другим, лучше ограничьте свои траты и проанализируйте расходы. Ситуации в жизни бывают разные, и никто не застрахован от того, что будет вынужден обратиться к кредитору за заемными средствами. Постарайтесь сформировать финансовую подушку безопасности, старайтесь системно откладывать некоторую сумму с каждой зарплаты, чтобы иметь резервный запас на случай непредвиденных трат. И, наконец, не берите микрозаем, если уже находитесь в финансовой яме – этот шаг только ухудшит ваше положение. Деньги по микрокредиту нужно будет возвращать – это не подарок и не благотворительность, здесь действуют суровые законы рынка.