Альтернативные финансовые инструменты накопления сбережений в валюте

Несмотря на курс на дедолларизацию, накопления в иностранной валюте представляли и будут представлять для казахстанцев немалый интерес. Так, от общего объёма банковских вкладов казахстанцев, без учёта счетов иностранных граждан, валютные составляют 35,5%. Более того, если в сегменте текущих счетов доля валюты ожидаемо составила всего 17%, так как все расчёты в РК ведутся в тенге, то уже в сегменте срочных вкладов показатель достигает почти 40%. То есть 2 из 5 казахстанцев предпочитают держать сбережения и копить в валюте.

В целом показатель мог бы быть и выше (например, годом ранее доля срочных валютных вкладов составляла 48%), если бы не условия казахстанских банков, регулируемые НБ РК. Ставка вознаграждения по валютным вкладам в БВУ РК не достигает обычно и 1%.

Впрочем, сегодня на рынке есть альтернативные выгодные накопительные продукты для желающих сохранять и преумножать средства в валюте. Один из таких инструментов – стремительно набирающее популярность накопительное страхование жизни. Название продукта всё ещё сбивает многих казахстанцев с толку, однако речь именно об альтернативе банковским депозитам: этим видом страхования можно воспользоваться для накопления средств на реализацию любых жизненных планов. Сегодня накопительное страхование жизни в долларах США предлагают четыре КСЖ.

Наиболее привлекательную процентную ставку по накопительному страхованию в долларах предлагает Freedom Finance Life по продукту Freedom Capital — до 4% (и до 1,5% — в евро). Максимальный срок займа составляет 10 лет, а ставка доходности является фиксированной на весь срок действия договора. К примеру, при вложении 100 тыс. долл. США на 5 лет чистый инвестиционный доход сверх вложенных средств составит около 20 тыс. долл. США, а через 10 лет — 48 тыс. долл. США.

В других КСЖ ставка ниже, чем у Freedom Finance Life, но всё ещё в разы больше, чем по банковским депозитам. Так, КСЖ «Халык-Life» предлагает накопительное страхование в долларах США с процентной ставкой до 3,52% в год, КСЖ Nomad Life — до 3,41%, Standard Life — до 3,25%.

Основные преимущества договоров накопительного страхования перед банковскими вкладами — дополнительное наличие страховой защиты, а также долгосрочное инвестирование (срок может достигать 20 лет). Национальный Банк Казахстана состоит в Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS). Это означает, что финансовый регулятор тщательно контролирует деятельность страховых компаний. По закону каждая страховая компания обязана покрывать свои риски у другой страховой компании, причём чаще всего это зарубежная страховая компания с высоким международным рейтингом. Таким образом, страховая сумма по программам срочного и накопительного страхования гарантированно выплачивается всем застрахованным.

Кроме того, вложенные деньги защищены тайной вклада. Их невозможно конфисковать, они не подлежат разделу, например, при разводе. При этом, согласно Налоговому кодексу Республики Казахстан, взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом, а значит, экономия составляет 10%.

За счёт возможности выгодно инвестировать средства и в целом создания новых финансовых инструментов страхование жизни в Казахстане набирает всё большую популярность из года в год. Так, по итогам четырёх месяцев текущего года объём собранных премий в отрасли страхования жизни достиг рекордных 102,7 млрд тг — сразу в 2,5 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В целом в 2020 году, по данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, казахстанцы заключили с компаниями по страхованию жизни 1,8 млн договоров.

Сегмент страхования жизни — главный драйвер роста всего страхового рынка РК. Рост численности населения (за последние 5 лет средний годовой рост составляет 1,3%) и повышение продолжительности жизни открывают хорошие перспективы для развития этой сферы в стране.

Сегодня на рынке страхования жизни РК осуществляют деятельность 9 КСЖ. Наиболее быстрорастущими в текущем году являются Freedom Finance Life, KM Life и «Евразия». КСЖ Freedom Finance Life увеличила объём собранных премий более чем в 3 раза, до 7,5 млрд тг, что заметно больше, чем в среднем по сектору.