В Казахстане принят Закон о регулировании банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности

Президент Казахстана К. Токаев подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности в Республике Казахстан».

Закон направлен на:

• усиление защиты прав заемщиков и повышение ответственности кредиторов путем введения обязательного порядка досудебного урегулирования проблемной задолженности;
• недопущение роста рисков в кредитовании и чрезмерного роста долговой нагрузки граждан по потребительским кредитам;
• регулирование микрофинансовой деятельности и повышение прозрачности условий предоставления микрокредитов;
• ужесточение требований и введение дополнительных ограничений для коллекторских организаций.

Законом вводится единый обязательный правовой режим урегулирования просроченной задолженности граждан по кредитам. Эта норма распространяется не только на займы банков, но и микрокредиты микрофинансовых организаций (далее - МФО). 

В рамках нового механизма урегулирования, банки и МФО обязаны будут уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с даты ее наступления. В течение 15 дней после обращения заемщика к кредитору за реструктуризацией задолженности в случае просрочки погашения займа, кредитные организации предлагают условия реструктуризации в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения его очередности, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки (основной долг, вознаграждение и неустойка) или самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.

Кроме этого, банки или МФО при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы как, социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.  

В результате, сроки рассмотрения обращений заемщиков в банки и МФО и урегулирования проблемной задолженности сокращаются в два раза – со 180 до 90 дней.

Как мера защиты ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, заемщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство). В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально-уязвимым слоям населения (далее - СУСН).

Агентство на системной основе будет осуществлять мониторинг и контролировать эффективность взаимодействия кредитора с заемщиком в целях обеспечения соблюдения требований законодательства.

В целях недопущения превышения ставок вознаграждения по займам и микрокредитам, Закон устанавливает обязанность банков и МФО представлять кредитным бюро информацию о номинальных ставках и Годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – ГЭСВ) по выданным кредитам. Это позволит Агентству оперативно получать сведения и применять к субъектам, нарушившим установленные пределы, меры надзорного воздействия вплоть до санкций.

Законом закрепляется установление требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита.

Так к договору микрозайма прилагается титульный лист, который содержит дату заключения договора, наименование организации и ФИО заемщика/созаемщика, сумму микрокредита, сроки погашения, размер ставки вознаграждения/значение вознаграждения, способ и метод погашения, порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени). Первая страница договора должна содержать информацию о полной стоимости микрокредита: сумму переплаты, размер ставки вознаграждения и годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – ГЭСВ).

Для недопущения введения в заблуждение граждан, Закон вводит обязанность МФО указывать ГЭСВ при распространении и размещении рекламы. Это позволит потребителям объективно анализировать условия предоставления займа до заключения договора и избежать проблемных ситуаций в будущем.

В целях усиления защиты прав заемщиков, Закон вводит новые меры по ограничению роста долговой нагрузки в виде запрета банкам требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей по истечении 180 дней просрочки обязательств по всем ипотечным займам. До принятия Закона действовал запрет только по ипотечным жилищным займам.

Дополнительно, как мера ограничения роста просроченной задолженности заемщика за счет капитализации, Законом устанавливается запрет по начислению вознаграждения на просроченные и непогашенные суммы вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), комиссий и иных платежей.

Для защиты прав заемщиков с низкими доходами и малообеспеченных граждан, Законом предусмотрено расширение условий для списания бланковых остатков по ипотечным жилищным займам. Эта мера позволит по всем действующим займам, как новым, так и ранее выданным, ускоренно и без длительных процедур списать долговое бремя, оставшееся после реализации залогового жилья, для заемщиков, у которых доходы не превышают минимальную заработную плату.

Законом также предусмотрены условия для очистки кредитной истории заемщиков, путем сокращения сроков хранения кредитных историй с 10 до 5 лет. Эта мера позволит тем заемщикам, которые испытывают затруднения в получении новых займов по причине наличия в кредитной истории сведений о ранее допущенных просрочках, повторно обратиться к лицензированным кредиторам за получением банковского займа или микрокредита.

В целях очистки рынка от недобросовестных коллекторских организаций и защиты прав заемщиков, Законом устанавливается обязанность коллекторского агентства соблюдать требования по минимальному уставному капиталу. Данная мера позволит обеспечить наличие у коллекторских агентств информационно-технических, кадровых и финансовых ресурсов, достаточных для эффективного взаимодействия с должниками на всей территории страны. Таким образом коллекторские агентства смогут перейти на цифровые способы коммуникации и тем самым минимизировать личные контакты с должниками.

Важный блок Закона касается введения запрета на переговоры с незарегистрированных за коллекторским агентством номеров телефонов или чужих телефонных номеров, а также устанавливается обязанность видео-аудио фиксации процесса взаимодействия с должником. Такая норма Закона позволит обеспечить оперативную защиту прав заемщиков, в отношении которых были допущены неправомерные действия путем проведения проверки аудио- видеоматериалов. А при выявлении нарушений - оперативно применять надзорные меры, вплоть до исключения коллекторского агентства из официального реестра.

Кроме этого, Закон ограничивает взаимодействие коллектора с третьими лицами, в том числе с работодателем должника за исключением случаев установления места нахождения должника. Это позволит выявить нарушения со стороны коллекторского агентства, защитить граждан от возможных недобросовестных действий со стороны работников коллекторского агентства.

Вышеуказанные меры направлены на усиление защиты прав и интересов заемщиков, снижение роста долговой нагрузки и проблемной задолженности, а также усиление надзора Агентства за выдачей банковских займов, микрокредитов и неправомерных действий коллекторских агентств при взаимодействии с должниками.

С полным текстом Закона можно ознакомиться здесь.