В Казахстане хотят изменить правила автострахования: цена полиса будет зависеть от водителя

В Казахстане предлагается изменить систему обязательного автострахования. Соответствующие меры предусмотрены проектом «Программы развития страхового рынка до 2030 года», подготовленным Агентством по регулированию и развитию финансового рынка совместно с представителями страховой отрасли и экспертным сообществом по поручению Главы государства.

Основная идея реформы — сделать стоимость полиса более привязанной к реальному риску конкретного водителя, повысить понятность расчёта страховых выплат и упростить процедуру возмещения ущерба после ДТП.

Хорошему водителю — дешевле

Одним из главных изменений может стать переход к индивидуальной оценке страхового риска.

Страховым компаниям планируется разрешить использовать собственные системы скоринга водителей. Для расчёта премии они смогут обращаться к данным Единой страховой базы данных и государственным информационным системам.

При оценке предполагается учитывать:

• историю страховых убытков;
• стиль вождения;
• нарушения правил дорожного движения;
• возраст водителя;
• стаж управления автомобилем;
• пробег машины;
• режим её эксплуатации;
• регион использования автомобиля.

Таким образом, водитель с низкой аварийностью и небольшим страховым риском сможет рассчитывать на более выгодные условия. Для автомобилистов с высокой аварийностью полис, напротив, может стать дороже.

При этом разработчики реформы предлагают установить ограничения, чтобы скоринг не превращался в непрозрачный механизм ценообразования.

Модели оценки должны будут предварительно тестироваться и регулярно проверяться. Методика расчёта риска должна быть документирована и опираться только на показатели, связанные непосредственно со страховым риском.

Страховщики также должны будут объяснять клиенту основные факторы, которые повлияли на стоимость полиса. Кроме того, автомобилисту предоставят возможность оспорить результаты оценки и потребовать их пересмотра.

Убыточность автострахования резко выросла

Необходимость изменений власти связывают в том числе с заметным ухудшением финансовых показателей обязательного автострахования.

В период с 2021 по 2025 годы объём страховых премий по обязательному автострахованию увеличился на 44% — с 82 млрд до 118 млрд тенге.

Однако страховые выплаты росли значительно быстрее. За тот же период они увеличились на 179% — с 38 млрд до 106 млрд тенге.

В результате коэффициент убыточности вырос с 51% до 106,8%.

Одним из факторов стало увеличение количества ДТП. В 2021–2022 годах число аварий выросло на 9,5%, достигнув 7 862 случаев.

Ещё более значительный рост произошёл в 2024–2025 годах — на 51,0%, до 19 142 случаев.

Одновременно дорожает сам ремонт автомобилей. Стоимость услуг станций технического обслуживания и запасных частей в период с 2021 по 2025 годы увеличилась на 65%.

В совокупности рост аварийности и стоимости ремонта напрямую отражается на расходах страховщиков и, соответственно, на стоимости обязательного страхования.

Переход к новой системе будет поэтапным

Полностью переходить на новую систему сразу не планируется.

Реформу хотят реализовать поэтапно. На первом этапе влияние скоринговой оценки на стоимость полиса ограничат диапазоном ±20% от действующего тарифа.

Это должно дать страховщикам и регулятору возможность протестировать новые модели, собрать статистику и проверить, насколько объективно они определяют уровень риска.

После того как эффективность и объективность скоринга будут подтверждены, предполагается перейти к единому тарифному коридору. В его пределах страховые компании смогут самостоятельно устанавливать стоимость полиса с учётом рассчитанного риска.

Сам тарифный коридор будет определять регулятор. Его параметры планируется устанавливать на основании независимой актуарной оценки и регулярно пересматривать в зависимости от ситуации на страховом рынке.

Размер выплаты хотят рассчитывать по единому справочнику

Изменения затронут не только стоимость полиса, но и механизм определения суммы возмещения после аварии.

Для этого предлагается создать единый отраслевой справочник стоимости запасных частей, расходных материалов и работ по ремонту автомобилей.

Единая информационная база должна устранить значительную часть разногласий при оценке ущерба. Если страховщики и другие участники рынка будут использовать одинаковые исходные данные, расчёты стоимости ремонта станут более сопоставимыми.

Для автовладельца это означает большую предсказуемость: размер страховой выплаты будет меньше зависеть от различий в подходах к оценке стоимости деталей и ремонтных работ.

Кто будет отвечать за справочник

Оператором единого справочника станет одна из профильных организаций страхового рынка.

Среди возможных вариантов рассматриваются саморегулируемая организация страховщиков, страховой омбудсман, Фонд гарантирования страховых выплат или Единая страховая база данных.

Окончательный выбор планируется сделать с учётом нескольких критериев: независимости организации, её профессиональной и технической готовности, а также способности поддерживать объективность и актуальность содержащейся информации.

Таким образом, предлагаемая реформа меняет сразу два ключевых элемента обязательного автострахования: стоимость полиса и порядок расчёта ущерба.

В перспективе цена страховки должна больше зависеть от индивидуального поведения и риска конкретного автомобилиста, а расчёт выплаты — от единых и понятных для рынка данных. При этом постепенное внедрение скоринга и первоначальное ограничение его влияния уровнем 20% должны позволить проверить новую систему до её полноценного запуска.