Наличные деньги или «безнал»? Глобальные тенденции использования денег

В мире наблюдается значительное расхождение в подходах к использованию наличных денег: от почти полного доминирования безналичных расчетов в развитых странах до высокой зависимости от банкнот и монет в развивающихся. Это подтверждает Cash Index, опубликованный платформой FOREX.se в рамках серии туристических индексов, охватывающей 122 страны. Индекс отражает приблизительную долю повседневных расходов в наличных, основываясь на данных из надежных источников, таких как Statista, Numbeo, центральные банки, Всемирный банк и другие организации. Такие показатели подчеркивают влияние уровня финансовой инклюзии, технологического развития и экономических условий на переход к цифровым платежам.

Согласно индексу, наименьшая доля наличных в ежедневных операциях наблюдается в Южной Корее, Норвегии, Китае, Исландии и Австралии — всего 10%. Схожие низкие значения зафиксированы в Шотландии, Англии и Дании (по 12%). Эти страны характеризуются зрелыми финтех-экосистемами, широким доступом к интернету, высоким проникновением смартфонов и надежными механизмами защиты потребителей, что способствует уверенности в цифровых транзакциях. Напротив, в государствах с ограниченным банковским обслуживанием и низким уровнем цифровизации наличные доминируют. Лидером по зависимости от наличных стала Мьянма (98%), за ней следуют Эфиопия и Гамбия (по 95%), а также Албания, Камбоджа, Лаос, Ливан, Непал и Пакистан (по 90%). Здесь факторами риска выступают бедность, отсутствие инфраструктуры для безналичных платежей и предпочтение наличных среди неохваченного банковскими услугами населения.

Казахстан не включен в Cash Index, однако национальная статистика свидетельствует о прогрессе в переходе к безналичным расчетам. По данным Национального банка Республики Казахстан, за январь–октябрь 2025 года объем выдачи наличных с использованием казахстанских и иностранных платежных карточек составил 22,5 трлн тенге — на 8,6% больше, чем за аналогичный период 2024 года. При этом доля таких операций в общем обороте по платежным карточкам снизилась с 13,5% до 12,9%, что соответствует уровню развитых экономик. Для сравнения: в 2019 году этот показатель превышал 50%, в 2020-м — составил 34,1%, и с тех пор стабильно уменьшался.

Региональный анализ раскрывает неоднородность внутри страны. За указанный период доля выдачи наличных варьировалась от 8,3% в Алматинской области до 27,4% в Северо-Казахстанской. Низкие показатели также в Алматы (9%) и Туркестанской области (9,4%), а также в Астане (14,4%) и Атырауской области (14,8%). Высокие значения преобладают в Северо-Казахстанской (27,4%), Костанайской (22,6%), Восточно-Казахстанской и Павлодарской (по 22,4%) областях. Такие различия отражают уровень урбанизации, доступа к финансовым услугам и экономической активности: в крупных городах и промышленных регионах цифровизация платежей продвигается быстрее.

Эксперты отмечают, что глобальный тренд на снижение роли наличных ускоряется благодаря развитию мобильных платежей и финтеха, но требует внимания к инклюзии. Для Казахстана, где процесс диверсификации платежей набирает обороты, ключевыми остаются меры по расширению банковского покрытия в сельских районах и стимулированию цифровой грамотности. Это позволит стране приблизиться к лидерам Cash Index и минимизировать риски, связанные с зависимостью от наличных в уязвимых сегментах экономики.