Как накопить на жилье: от финансовой подушки к собственной квартире

В условиях растущей инфляции и нестабильности на рынке недвижимости накопить на квартиру или хотя бы создать солидную финансовую подушку кажется многим казахстанцам почти невыполнимой задачей. Однако, как показывают данные Национального банка Республики Казахстан (НБ РК), успех в этом деле достигается не за счёт сверхдоходов, а благодаря системному подходу: регулярным отчислениям и финансовой дисциплине. Главное правило, подчёркиваемое экспертами, — откладывать средства не «когда получится», а ежемесячно, сразу после получения дохода. Это не только формирует привычку, но и позволяет использовать эффект сложных процентов, превращая скромные суммы в ощутимый капитал.

Согласно статистике НБ РК, депозиты остаются наиболее популярным инструментом сбережений среди населения. По состоянию на конец августа 2025 года объём вкладов физических лиц в банках второго уровня превысил 26 трлн тенге, что на 17,5% (или 3,9 трлн тенге) больше, чем годом ранее. За последние три года среднегодовой темп роста вкладов составил около 22,5%, что значительно выше показателей предыдущих периодов: 17,7% в 2020–2022 годах и всего 6,6% в 2017–2019 годах. Эта динамика отражает растущий интерес казахстанцев к сбережениям, особенно в национальной валюте, где доля долгосрочных вкладов увеличилась более чем втрое за пять лет. Как отмечает аналитический портал Ranking.kz, такой тренд связан с повышением финансовой грамотности населения и стремлением защитить сбережения от инфляции, которая в текущем году остаётся на уровне около 8–9%.

Почему регулярность важнее размера вклада

Для большинства граждан основным барьером на пути к накоплениям становится не отсутствие средств, а отсутствие привычки. Опросы НБ РК показывают, что 65,8% имеющих сбережения казахстанцев предпочитают банковские депозиты, но многие совершают типичную ошибку: копят «из остатка» после всех расходов. Эксперты подчёркивают: эффективнее всего откладывать 10% от дохода сразу после зарплаты. Даже небольшая сумма, инвестированная регулярно, благодаря сложным процентам (ставки по срочным вкладам в 2025 году достигают 14–15%) со временем вырастает в значительный резерв.

Эта стратегия особенно актуальна для цели покупки жилья. В Казахстане, где средняя цена квадратного метра в крупных городах превышает 500 тыс. тенге, накопления на первоначальный взнос (минимум 20–30% от стоимости) требуют дисциплины. По данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), объём депозитов массового сегмента в первой половине 2025 года вырос на 3,3%, а количество счетов — на 24%, что свидетельствует о массовом переходе к сберегательному поведению.

Система ЖСС: удобный путь к ипотеке по льготным ставкам

Одним из наиболее выгодных инструментов для накоплений на жильё в Казахстане остаётся система жилищно-строительных сбережений (ЖСС), действующая уже 22 года и доказавшая свою эффективность. Основным оператором системы является АО «Отбасы банк», где ежедневно открывается около 2 500 новых депозитов и выдаётся порядка 190 займов. За неполный 2025 год количество новых депозитов достигло 669 732, а общее число активных счетов превысило 2,87 млн. Банк занимает 32% рынка долгосрочных вкладов в тенге и 51% в ипотечном сегменте, выдав более 570 тыс. займов на строительство жилья.

Ключевым преимуществом ЖСС является государственная поддержка: по итогам каждого года на депозит начисляется премия в размере 20% от накопленной суммы, но не более 200 месячных расчётных показателей (МРП). В 2025 году, когда 1 МРП равен 3 932 тенге, максимальный размер премии составит 157 280 тенге — для этого достаточно накопить 786 400 тенге (200 МРП). Пополнение можно производить периодически или единовременно, главное — уложиться до конца года. Более 2 млн вкладчиков уже получили такую премию в предыдущие годы, что делает систему социально значимым инструментом.

Регулярные накопления в ЖСС также повышают оценочный показатель (ОП) вкладчика, что напрямую влияет на условия ипотеки: ставки варьируются от 5% до 3,5% годовых в зависимости от ОП. Чем выше ОП, тем ниже ставка, что делает ЖСС идеальным для семей с средним доходом. В 2025 году каждый третий заёмщик банка стал владельцем первого жилья, а 60 тыс. семей получили доступные займы.

Автоматизация накоплений

Чтобы облегчить процесс, «Отбасы банк» предлагает сервисы автоматизации. Через программу «Арманға жол» сотрудники любых организаций могут настроить автоматическое перечисление средств с зарплаты на сберегательный счёт. Процедура проста: обратиться в бухгалтерию, подать заявление на ежемесячный перевод (списание происходит в день начисления зарплаты). Бухгалтеры, оформляющие заявки, могут стать партнёрами банка и получать вознаграждение, что мотивирует их помогать коллегам.

Альтернатива — автоплатёж через мобильное приложение Otbasy bank, где настройка занимает минуты. Такие механизмы обеспечивают дисциплину, аналогичную оплате коммуналки, и минимизируют риск пропуска пополнений. По словам представителей банка, это особенно полезно для молодых семей: депозит «Жас Отбасы» не имеет возрастных ограничений и позволяет снизить ставку по займу до 5% после двух лет накоплений.

Заключение

Система ЖСС в «Отбасы банке» — это не просто депозит, а комплексный инструмент для решения жилищного вопроса, сочетающий государственную поддержку, низкие ставки и удобство. В год, когда вклады населения продолжают расти, а инфляция требует активных действий, регулярные накопления становятся ключом к стабильности. Как подчёркивают аналитики, даже скромные шаги сегодня — это инвестиция в завтрашний день. Для тех, кто только начинает, рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником банка: первый взнос на депозит стартует от 11 тыс. тенге.