Кредиты в Казахстане: мифы о «долговой кабале» и реальность банковской системы

В Казахстане не утихает дискуссия о потребительском кредитовании. В определённых кругах — от кухонных разговоров до трибун высокого уровня — бытует мнение, что банки страны раздают кредиты направо и налево, загоняя население в долговую яму. Но так ли это на самом деле? Давайте разберёмся, что стоит за этой идеей, почему она не выдерживает проверки фактами и как обстоят дела с кредитами в реальности.

Кредит всем желающим? Реальность говорит обратное

Начнём с главного: утверждение, что банки в Казахстане выдают кредиты каждому встречному, — это миф, который легко опровергается статистикой. Потребительское кредитование в стране действительно популярно — оно помогает людям решать срочные финансовые задачи, будь то покупка техники, ремонт или образование. Однако получить заём может далеко не каждый. За последние годы Национальный банк РК и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка ужесточили требования к заёмщикам, заставляя банки тщательнее оценивать платёжеспособность клиентов.

Сегодня кредитные организации смотрят на доходы, кредитную историю и уровень долговой нагрузки потенциального заёмщика. Если человек не в состоянии обслуживать долг, ему откажут — и точка. Это не просто слова: по данным Национального банка РК за четвёртый квартал 2024 года, доля одобрения беззалоговых потребительских кредитов составила всего 29,5%. Это значит, что 70% заявок получили отказ. Для сравнения: автокредиты одобряют лишь в 18,5% случаев, а ипотеку — в 31,2%. Даже бизнес-кредиты для малого предпринимательства имеют более высокий процент одобрения (33,1%), чем беззалоговые займы для физлиц.

Получается, кредит — это не «всеобщее благо», а привилегия для тех, кто доказал свою финансовую дисциплину. Банки не раздают деньги без разбора, как утверждают критики, а действуют в рамках строгих регуляторных рамок.

Казахстан в мировом контексте

Ещё один популярный тезис: кредиты якобы загоняют население в долговую кабалу, угрожая экономике страны. Но что говорит статистика? Согласно последним данным Международного валютного фонда (МВФ) за 2023 год, отношение долгов домохозяйств к ВВП в Казахстане составляет всего 15,2%. Это ниже международного порога «крайне низкой» долговой нагрузки (20%) и в четыре раза меньше уровня, где могли бы возникнуть системные риски (60–80%).

Для сравнения: в России этот показатель — 22,19%, в Китае — 63,67%, а в развитых странах он ещё выше. В Канаде долг домохозяйств превышает ВВП (102,21%), в Швейцарии — 126,5%, в США — 72,9%. Даже в Норвегии, известной своей стабильной экономикой, он достигает 86,48%. При этом никто не называет эти страны «загнанными в долговую кабалу». Почему? Потому что высокий уровень закредитованности в развитых экономиках — это норма, а кредиты там — инструмент повышения качества жизни.

Казахстан же остаётся в числе 15 стран мира с самой низкой долговой нагрузкой населения. Рост этого показателя у нас умеренный, а в долгосрочной перспективе он даже снижается по сравнению с пиковыми значениями. О какой «кабале» может идти речь?

Почему критика кредитов часто поверхностна

Проблема в том, что многие критики потребительского кредитования не учитывают сути процесса. Да, банки выдают займы, и иногда люди берут больше, чем могут вернуть. Но винить в этом только кредиторов — всё равно что обвинять автопроизводителей в авариях. Личная финансовая ответственность остаётся ключевым фактором. Банки же, со своей стороны, ограничены регуляциями и не заинтересованы в массовых дефолтах — это их прямые убытки.

Кроме того, низкий уровень одобрения заявок и умеренная долговая нагрузка говорят о том, что система работает с оглядкой на стабильность. Казахстанские банки не «загоняют» население в долги — они фильтруют заёмщиков, оставляя доступ к кредитам только тем, кто способен их обслуживать.

Факты против мифов

Итак, утверждение, что банки в Казахстане раздают кредиты всем подряд, не соответствует действительности. Одобрение получают менее трети заявок на беззалоговые займы, а долговая нагрузка населения остаётся одной из самых низких в мире. Потребительское кредитование — это не ловушка, а инструмент, который при грамотном использовании помогает миллионам людей. Пора перестать демонизировать банки и начать обсуждать реальные вопросы: как повысить финансовую грамотность и сделать кредиты ещё доступнее для тех, кто в них действительно нуждается?