Рефинансирование и реструктуризация: в чем их отличия и преимущества

Если ежемесячные выплаты по кредитам становятся непосильной ношей для вашего семейного бюджета можно рассмотреть вопрос рефинансирования или реструктуризации вашего займа.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – погашение действующего кредита через оформление нового. Для рефинансирования заемщик может обратиться в банк, где уже оформлен действующий кредит, либо в новый, который выделит ему необходимую сумму под более выгодные условия кредитования. Как правило, за рефинансированием обращаются, если по кредиту очень большая общая переплата и высокие ежемесячные платежи. К примеру: вы оформили автокредит под высокий процент, однако со временем узнаете, что в других кредитных организациях более льготные условия автокредитования. В таких случаях вы можете обратиться за рефинансированием к тому кредитору, который может вам предложить более выгодные условия.

Рефинансирование удобно тем заемщикам, которые исправно выплачивают кредит, но в силу определенных обстоятельств им становится сложно выполнять обязательства перед банком. Также при рефинансировании можно объединить несколько действующих кредитов – платить один общий кредит проще, чем несколько маленьких.

Однако необходимо понимать, что рефинансирование предоставляется далеко не всем желающим. Как правило банки проверяют уровень дохода клиента, своевременное исполнение ранее оформленных кредитных обязательств, долговую нагрузку, и только потом принимают решение.

В случае рефинансирования, не спешите оформлять его в первом же банке – сравните все доступные вам предложения. При оформлении нового кредита внимательно читайте договор займа, обратите внимание на ГЭСВ, которая должна быть ниже по сравнению с действующим кредитом, график и размер ежемесячного платежа, и возможные дополнительные услуги (страхование).

К преимуществам рефинансирования займа относятся: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Однако рефинансирование совершенно невыгодно, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании кредитной организацией дополнительных услуг (страхование и т.д.), что увеличивает долговую нагрузку заемщика.

Что такое реструктуризация?

Если при рефинансировании клиент выбирает банк самостоятельно, то при реструктуризации изменения условий действующего кредита решаются внутри кредитной организации, выдавшей заем.

Напомним, что с 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Согласно данному порядку, кредитные организации обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении банки и МФО информируют граждан о том, что необходимо:

• внести платежи по кредиту;
• погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения;
• обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа.

В свою очередь, заемщики, у которых возникла просрочка, вправе в течение 30 дней с даты ее наступления подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займов и микрокредитов. В заявлении необходимо указать причину возникшей просрочки и предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам. Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО.

Кредитор рассматривает заявление в течение 15 календарных дней, после чего, обязан предоставить ответ. В случае положительного ответа, банк или МФО соглашаются с предложениями заемщика и условиями реструктуризации, либо предоставляют ему свои предложения по изменению договора займа. В случае отрицательного ответа, они должны обосновать причины отказа.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

При рефинансировании клиент ищет более комфортные для себя условия и в целом получает определенную выгоду. То есть, несколько займов объединяют в один, становится проще следить за долгом, уменьшаются расходы на обслуживание кредита. Кроме того, заемщик вправе самостоятельно выбирать банки и сравнивать их предложения.

В свою очередь, к реструктуризации заемщики прибегают при ухудшении своего финансового положения и невозможности своевременно исполнять кредитные обязательства. Ее предлагает кредитор для того, чтобы клиент смог взять тайм-аут по выплате кредита, избегая судебных издержек. Каждый случай по реструктуризации рассматривается индивидуально.

Не забывайте о кредитной ответственности

Чтобы не оказаться в трудной финансовой ситуации, когда вам потребуется отсрочка по платежу или новый кредит, лучше заранее проанализируйте, насколько вам нужен кредит. Перед оформлением любого кредита еще раз подумайте, сможете ли вы обойтись без него. И если через время ответ будет «нет», то только тогда нужно идти в банк.

Также советуем составить финансовый план, в который войдут все ваши источники доходов и расходов. Включите туда возможные риски и форс-мажорные ситуации – потеря работы, болезни, срочный переезд и прочее. Так вы застрахуете себя от непредвиденных финансовых затруднений. Обязательно используйте формулу: размер платежа по кредиту не должен превышать половину ваших доходов. И обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности – рекомендуется иметь в запасе не менее шести официальных ежемесячных окладов.

Также если вы можете погасить кредит раньше срока и ваш банк позволяет сделать это без санкций и штрафов, то воспользуйтесь этой возможностью. Но всегда уточняйте в банке, точно ли удалось досрочно погасить задолженность и на всякий случай запросите выписку, которая подтверждает то, что вы закрыли полностью кредит.

И еще, никогда не забывайте, что кредитную историю испортить очень легко, а на ее восстановление понадобятся годы. И когда вам понадобится большой и срочный кредит, вы его просто не получите, что разрушит ваши планы. Чтобы избежать этого, относитесь к кредитам со всей ответственностью, и это окупится в ближайшем будущем.